根據(jù)中國人民銀行最近頒布的》《個人住房貸款管理辦法》，總行制定了《中國工商銀行個人住房貸款管理辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。原《中國工商銀行個人住房擔保貸款管理試行辦法》（工銀發(fā)[1997]122號）廢止。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向總行住房信貸部反映。
1998年6月28日
中國工商銀行個人住房貸款管理辦法
第一章總則
第一條為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時，借款人必須提供擔保。貸款擔保可分別采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時并用以上三種擔保方式。
借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。
第三條借貸雙方應(yīng)當遵守國家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關(guān)規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。
第四條本辦法適用于中國工商銀行各分支機構(gòu)辦理的個人住房貸款。
第二章借款人條件
第五條借款人應(yīng)當是具有完全民事行為能力的自然人。
第六條借款人向銀行申請貸款，應(yīng)當具備以下條件：
（一）有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；
（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；
（四）有貸款人認可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；
（五）有購買住房的合同或協(xié)議；
（六）所購住房價格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估價值；
（七）不享受購房補貼的，以不低于所購住房全部價款的30％作為購房首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的30％作為購房首期付款；
（八）貸款人規(guī)定的其他條件。
第三章貸款程序
第七條借款人申請貸款應(yīng)填寫《中國工商銀行個人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：
（一）身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）；
（二）貸款人認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入或償債能力證明；
（三）符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準文件；
（四）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和抵押物估價證明；
（五）保證人同意提供擔保的書面文件及保證人的資信證明；
（六）以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；
（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明；
（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。
第八條貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料后，應(yīng)當按規(guī)定進行審查，并在3周內(nèi)向借款人作出答復。
第九條貸款人同意貸款的，應(yīng)當根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規(guī)定簽訂擔保合同后，向借款人發(fā)放貸款。
第十條對于申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準后，應(yīng)按借款合同約定的時間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。
第四章貸款額度、期限和利率
第十一條貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的擬購買住房的價值或?qū)嶋H購房費用的70％（以較低額為準）；住房公積金貸款的數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。
第十二條貸款期限最長不得超過20年。
第十三條用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減擋執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年）的，執(zhí)行1至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的，執(zhí)行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年（含5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當上浮，上浮幅度最高不得超過5％。
第十四條用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率在3個月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點執(zhí)行。貸款期限為1至3年（含3年）的加1．8個百分點；期限為3至5年的（含5年）的，加 2．16個百分點；期限為5至10年（含10年）的，加 2．34個百分點；期限為 10至15年（含15年）的，加 2．88個百分點；期限為15至20年（含20年）的，加 3．42個百分點。
第十五條個人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第五章抵押貸款
第十六條抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
下列財產(chǎn)可作為抵押物：
（一）抵押人有權(quán)處分的房產(chǎn)及地上定著物；
（二）抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)；
（三）貸款人認可的其他財產(chǎn)。
下列財產(chǎn)不可作為抵押物：
（一）土地所有權(quán)；
（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；
（三）不能強制執(zhí)行或處理的財產(chǎn)；
（四）已設(shè)定抵押的財產(chǎn)；
（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或采取其他保全措施、強制措施的財產(chǎn)；
（六）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。
第十七條抵押物的價值需由貸款人或其認可的房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估、確認，評估費用由抵押人負擔。抵押最高額不得超過抵押物評估價值的70％。
第十八條抵押人需到貸款人指定的保險公司辦理抵押物財產(chǎn)保險，也可以委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險。《保險合同》應(yīng)明確貸款人為該項保險的第一受益人；保險期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險所需全部費用由抵押人負擔。
第十九條貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。以住房抵押的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)。
（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的預購房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時由售房單位提供擔保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。
（二）以現(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機關(guān)辦理抵押登記取得《房屋他項權(quán)證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權(quán)證》，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的（房屋買賣合同）辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。
以土地使用權(quán)抵押的，貸款人和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后15日內(nèi)，持被抵押的土地使用權(quán)證、抵押合同，地價評估及確認報告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證件及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，取得《土地他項權(quán)利證明書》。
第二十條抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險單證（正本）等，均由貸款人保管并承擔保管責任。
第二十一條抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈。抵押人負有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。
第二十二條抵押合同終止后，當事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
第六章質(zhì)押貸款
第二十三條質(zhì)押貸款指貸款人按法定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
國庫券、國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、個人定期儲蓄存單等有價證券可以作為質(zhì)物。
第二十四條出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。
第二十五條貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得動用。因保管不善致使質(zhì)物滅失或損毀，貸款人應(yīng)承擔責任并賠償損失。
第二十六條在質(zhì)押期間，有價證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：
（一）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；
（二）轉(zhuǎn)換為定期儲蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；
（三）用貸款人認可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。
第二十七條質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對于質(zhì)押的有價證券不得以任何理由掛失。
第七章保證貸款
第二十八條保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時承擔連帶責任作為擔保而發(fā)放的貸款。
保證人是法人的，應(yīng)當同時具備下列條件：
（一）經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記并辦理年檢手續(xù)；
（二）獨立核算，自負盈虧；
（三）有健全的管理機構(gòu)和財務(wù)管理制度；
（四）有代償能力；
（五）在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；
（六）無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。
保證人是自然人的，應(yīng)當有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。
第二十九條保證人為借款人提供的擔保應(yīng)當是不可撤銷的全額連帶責任保證。
第八章抵（質(zhì)）押加保證貸款
第三十條抵押或質(zhì)押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押的基礎(chǔ)上，要求其同時提供符合規(guī)定條件的保證人作為擔保而發(fā)放的貸款。
第三十一條采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同的同時，還應(yīng)與保證人簽訂保證合同。當借款人不能按合同約定履行債務(wù)時，貸款人可以通過處分抵押物或質(zhì)物受償，不足的部分應(yīng)按照約定要求保證人履行債務(wù)。
第九章貸款償還方式
第三十二條借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。
第三十三條償還貸款本息的方式有以下兩種：
（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；
（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。
第十章合同的變更和終止
第三十四條借款合同需要變更的，應(yīng)當由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔保合同的，應(yīng)事先征得擔保人同意。協(xié)議未達成之前，原借款合同繼續(xù)有效。
第三十五條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。
第三十六條保證人喪失擔保資格或擔保能力時，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經(jīng)貸款人同意，原保證合同繼續(xù)有效。
第三十七條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將用于擔保的抵押物或質(zhì)物退還抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。
第十一章債權(quán)保護
第三十八條借款人在使用貸款期間不得有下列行為：
（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；
（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；
（三）將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復抵押；
（四）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查；
（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；
（六）未按合同約定辦理有關(guān)保險手續(xù)；
（七）與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；
（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)，危害貸款安全；
（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，質(zhì)物價值明顯減少影響債權(quán)實現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔保措施；
（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；
（十一）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。
第三十九條借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護措施；
（一）限期糾正違約行為；
（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；
（三）按規(guī)定處以罰息；
（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；
（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；
（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責任；
（七）依法追償貸款本息。
第四十條處分抵押或質(zhì)押，其價款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。
第四十一條拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得價款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔保債權(quán)。
第四十二條借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。
第十二章附則
第四十三條個人住房貸款不得用于購買豪華住房，城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。
第四十四條本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。各一級、準一級分行可制定實施細則，報總行備案。
第四十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國工商銀行個人住房擔保貸款管理試行辦法》同時廢止。
附件：1．個人住房借款合同（略）
2．個人住房借款保證合同（略）
3．個人住房借款抵押合同（略）
4．個人住房借款質(zhì)押合同（略）
根據(jù)中國人民銀行最近頒布的》《個人住房貸款管理辦法》，總行制定了《中國工商銀行個人住房貸款管理辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。原《中國工商銀行個人住房擔保貸款管理試行辦法》（工銀發(fā)[1997]122號）廢止。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向總行住房信貸部反映。
1998年6月28日
中國工商銀行個人住房貸款管理辦法
第一章總則
第一條為支持城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房，規(guī)范個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放貸款時，借款人必須提供擔保。貸款擔保可分別采取抵押、質(zhì)押、保證的方式，也可以同時并用以上三種擔保方式。
借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。
第三條借貸雙方應(yīng)當遵守國家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關(guān)規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同。
第四條本辦法適用于中國工商銀行各分支機構(gòu)辦理的個人住房貸款。
第二章借款人條件
第五條借款人應(yīng)當是具有完全民事行為能力的自然人。
第六條借款人向銀行申請貸款，應(yīng)當具備以下條件：
（一）有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；
（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；
（四）有貸款人認可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或有符合規(guī)定條件、具備代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；
（五）有購買住房的合同或協(xié)議；
（六）所購住房價格基本符合貸款人或其委托的房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估價值；
（七）不享受購房補貼的，以不低于所購住房全部價款的30％作為購房首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的30％作為購房首期付款；
（八）貸款人規(guī)定的其他條件。
第三章貸款程序
第七條借款人申請貸款應(yīng)填寫《中國工商銀行個人住房貸款審批表》，并向貸款人提交下列資料：
（一）身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效居留證件）；
（二）貸款人認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入或償債能力證明；
（三）符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準文件；
（四）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明和抵押物估價證明；
（五）保證人同意提供擔保的書面文件及保證人的資信證明；
（六）以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；
（七）以住房公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明；
（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。
第八條貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料后，應(yīng)當按規(guī)定進行審查，并在3周內(nèi)向借款人作出答復。
第九條貸款人同意貸款的，應(yīng)當根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定與借款人簽訂借款合同，并按照《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》的規(guī)定簽訂擔保合同后，向借款人發(fā)放貸款。
第十條對于申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準后，應(yīng)按借款合同約定的時間，由貸款人以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。
第四章貸款額度、期限和利率
第十一條貸款人發(fā)放貸款的數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的擬購買住房的價值或?qū)嶋H購房費用的70％（以較低額為準）；住房公積金貸款的數(shù)額不得超過借款人家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。
第十二條貸款期限最長不得超過20年。
第十三條用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減擋執(zhí)行。即，貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3至5年（含5年）的，執(zhí)行1至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5至10年（含10年）的，執(zhí)行3至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3至5年（含5年）法定貸款利率基礎(chǔ)上適當上浮，上浮幅度最高不得超過5％。
第十四條用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率在3個月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加點執(zhí)行。貸款期限為1至3年（含3年）的加1．8個百分點；期限為3至5年的（含5年）的，加 2．16個百分點；期限為5至10年（含10年）的，加 2．34個百分點；期限為 10至15年（含15年）的，加 2．88個百分點；期限為15至20年（含20年）的，加 3．42個百分點。
第十五條個人住房貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第五章抵押貸款
第十六條抵押貸款指貸款人按法定抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
下列財產(chǎn)可作為抵押物：
（一）抵押人有權(quán)處分的房產(chǎn)及地上定著物；
（二）抵押人依法取得的國有土地使用權(quán)；
（三）貸款人認可的其他財產(chǎn)。
下列財產(chǎn)不可作為抵押物：
（一）土地所有權(quán)；
（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；
（三）不能強制執(zhí)行或處理的財產(chǎn)；
（四）已設(shè)定抵押的財產(chǎn)；
（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或采取其他保全措施、強制措施的財產(chǎn)；
（六）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。
第十七條抵押物的價值需由貸款人或其認可的房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估、確認，評估費用由抵押人負擔。抵押最高額不得超過抵押物評估價值的70％。
第十八條抵押人需到貸款人指定的保險公司辦理抵押物財產(chǎn)保險，也可以委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險。《保險合同》應(yīng)明確貸款人為該項保險的第一受益人；保險期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險單不得含有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款；保險所需全部費用由抵押人負擔。
第十九條貸款人與抵押人簽訂抵押合同后，雙方應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。以住房抵押的，應(yīng)分別情況辦理以下登記手續(xù)。
（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的預購房屋合同到期房座落地的房地產(chǎn)登記機關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時由售房單位提供擔保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記。
（二）以現(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應(yīng)持《房屋所有權(quán)證》到房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機關(guān)辦理抵押登記取得《房屋他項權(quán)證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權(quán)證》，貸款人和抵押人應(yīng)持依法生效的（房屋買賣合同）辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權(quán)證》后，再據(jù)以辦理正式抵押登記手續(xù)。
以土地使用權(quán)抵押的，貸款人和抵押權(quán)人應(yīng)在抵押合同簽訂后15日內(nèi)，持被抵押的土地使用權(quán)證、抵押合同，地價評估及確認報告、抵押人和抵押權(quán)人的身份證件及有關(guān)材料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，取得《土地他項權(quán)利證明書》。
第二十條抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件（原件）及抵押物的保險單證（正本）等，均由貸款人保管并承擔保管責任。
第二十一條抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物重復抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、出售和饋贈。抵押人負有維修、保管和保證抵押物安全、完好的責任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。
第二十二條抵押合同終止后，當事人應(yīng)按合同約定解除抵押關(guān)系。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押關(guān)系時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
第六章質(zhì)押貸款
第二十三條質(zhì)押貸款指貸款人按法定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
國庫券、國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、個人定期儲蓄存單等有價證券可以作為質(zhì)物。
第二十四條出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。
第二十五條貸款人應(yīng)妥善保管質(zhì)物，不得動用。因保管不善致使質(zhì)物滅失或損毀，貸款人應(yīng)承擔責任并賠償損失。
第二十六條在質(zhì)押期間，有價證券兌現(xiàn)日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：
（一）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；
（二）轉(zhuǎn)換為定期儲蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；
（三）用貸款人認可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單。
第二十七條質(zhì)押期內(nèi)，出質(zhì)人對于質(zhì)押的有價證券不得以任何理由掛失。
第七章保證貸款
第二十八條保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時承擔連帶責任作為擔保而發(fā)放的貸款。
保證人是法人的，應(yīng)當同時具備下列條件：
（一）經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記并辦理年檢手續(xù)；
（二）獨立核算，自負盈虧；
（三）有健全的管理機構(gòu)和財務(wù)管理制度；
（四）有代償能力；
（五）在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；
（六）無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。
保證人是自然人的，應(yīng)當有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和可靠的代償能力，并且在貸款人處存有一定數(shù)額的保證金。
第二十九條保證人為借款人提供的擔保應(yīng)當是不可撤銷的全額連帶責任保證。
第八章抵（質(zhì)）押加保證貸款
第三十條抵押或質(zhì)押加保證貸款指貸款人在借款人或者第三人提供抵押或質(zhì)押的基礎(chǔ)上，要求其同時提供符合規(guī)定條件的保證人作為擔保而發(fā)放的貸款。
第三十一條采用本貸款方式的，貸款人在與借款人簽訂借款合同、與抵押人或出質(zhì)人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同的同時，還應(yīng)與保證人簽訂保證合同。當借款人不能按合同約定履行債務(wù)時，貸款人可以通過處分抵押物或質(zhì)物受償，不足的部分應(yīng)按照約定要求保證人履行債務(wù)。
第九章貸款償還方式
第三十二條借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。
第三十三條償還貸款本息的方式有以下兩種：
（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；
（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。
第十章合同的變更和終止
第三十四條借款合同需要變更的，應(yīng)當由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔保合同的，應(yīng)事先征得擔保人同意。協(xié)議未達成之前，原借款合同繼續(xù)有效。
第三十五條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。
第三十六條保證人喪失擔保資格或擔保能力時，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并提供新的保證人，經(jīng)貸款人同意后，重新簽訂保證合同。未經(jīng)貸款人同意，原保證合同繼續(xù)有效。
第三十七條借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應(yīng)在30日內(nèi)將用于擔保的抵押物或質(zhì)物退還抵押人或出質(zhì)人，借款合同隨即終止。
第十一章債權(quán)保護
第三十八條借款人在使用貸款期間不得有下列行為：
（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；
（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；
（三）將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復抵押；
（四）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查；
（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；
（六）未按合同約定辦理有關(guān)保險手續(xù)；
（七）與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；
（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產(chǎn)，危害貸款安全；
（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)，質(zhì)物價值明顯減少影響債權(quán)實現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔保措施；
（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；
（十一）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。
第三十九條借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護措施；
（一）限期糾正違約行為；
（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；
（三）按規(guī)定處以罰息；
（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；
（五）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；
（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責任；
（七）依法追償貸款本息。
第四十條處分抵押或質(zhì)押，其價款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當向借款人或保證人追索應(yīng)償還的部分；其價款超過貸款本息的，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。
第四十一條拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得價款，在依法繳納土地使用權(quán)出讓金后，優(yōu)先清償擔保債權(quán)。
第四十二條借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。
第十二章附則
第四十三條個人住房貸款不得用于購買豪華住房，城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。
第四十四條本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。各一級、準一級分行可制定實施細則，報總行備案。
第四十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國工商銀行個人住房擔保貸款管理試行辦法》同時廢止。
附件：1．個人住房借款合同（略）
2．個人住房借款保證合同（略）
3．個人住房借款抵押合同（略）
4．個人住房借款質(zhì)押合同（略）